Quel placement financier choisir pour épargner davantage ?

Un placement financier est un investissement de votre capital dans un produit financier, afin d’obtenir une rémunération. Votre épargne est immobilisée pour une certaine durée et placée pour financer des entreprises ou l’État. Le placement est effectué par un intermédiaire, cela peut être votre banque, votre assurance ou votre courtier.  

Un placement intéressant se doit d’être rentable, c’est-à-dire qu’il doit vous rapporter plus que la somme investie. Le rendement dépend du type de placement financier et du degré de risque. La rémunération du placement peut se présenter sous forme de dividendes (pour les actions), d’intérêts (pour les obligations) ou de plus-value (à la suite d’une vente).  

Le placement financier au sens restreint inclut les placements boursiers, assurantiels et immobiliers. Les placements bancaires (livret d’épargne, livret A, Plan épargne logement…) ou l’achat d’un bien immobilier en direct répondent à d’autres mécanismes.  

Les types de placements financiers 

Différentes solutions de placement sont disponibles pour les particuliers, proposées par les banques et les assureurs. Au travers de comptes ou contrats, les intermédiaires placent votre capital dans un ou plusieurs produits financiers. Il peut être placé dans une société ou un fonds d’investissement ou de placement. Des solutions alternatives, proposées par d’autres organismes sont aussi envisageables. 

Certains placements sont plus rémunérateurs que d’autres. Certains ont un horizon de placement long, d’autres de court moyen terme. 

• L’assurance-vie : permet de placer son épargne à moyen long terme. Votre capital est investi dans le fond euro ou en unités de compte. Vous pouvez récupérer votre épargne quand vous le souhaitez. Vous pouvez aussi déclarer un bénéficiaire qui héritera du capital. 
   
• Le Plan épargne retraite (PER) : ce placement assurantiel est proche de l’assurance vie. Votre épargne est placée sur le fond euro ou en unités de compte. En revanche, c’est un placement de long terme, le capital étant bloqué jusqu’au départ à la retraite.  
   
• Le Plan d’épargne en actions (PEA) : ce compte épargne permet d’investir dans des actions européennes. Il est plafonné à 150 000€ mais au bout de 5 ans les revenus (dividendes ou plus-value) sont défiscalisés. Étant donné son fonctionnement, le PEA est plus un placement à long terme. Un retrait de votre épargne avant 8 ans entraîne la fermeture du compte. Si le retrait est réalisé après 8 ans, vous ne pourrez plus effectuer de versements.  
   
• Le compte titre : ce compte permet de diversifier votre portefeuille d’actifs, bien plus que le PEA. Vous pouvez investir dans des obligations, actions, OPCVM… En revanche, les revenus générés ne sont pas exonérés d’impôts ou de prélèvements sociaux.  
   
• L’investissement pierre papier : ce placement financier permet d’investir dans l’immobilier sans avoir à gérer les contraintes. Votre capital peut être placé dans un Organisme de placement collectif immobilier (OPCI), une Société d’investissement immobilier cotée (SIIC) ou une Société civile de placement immobilier (SCPI). Ce placement permet de toucher un revenu régulier, puisque vous percevez une partie des loyers.  
   
• Le crowdlending : le prêt participatif permet d’investir dans des entreprises de petite ou moyenne taille, non cotées. En contrepartie, vous percevez des intérêts. Cet investissement est réalisé via les plateformes spécialisées de crowdlending. 
   
• Le crowdfunding immobilier : vous investissez dans un ou plusieurs programmes immobiliers, via une plateforme spécialisée. Votre capital est bloqué pendant toute la durée de la construction (de 1 an à 3 ans). Ensuite vous récupérez la somme investie plus les intérêts.   
• Le private equity : permet d’acheter des actions d’entreprises non cotées. Vous touchez des dividendes ou des plus-values. 

Comment choisir son placement financier ? 

Pour choisir le ou les placements adaptés, le rendement ne doit pas être le seul critère. Vous devez tenir compte de l’horizon de placement, du degré de risque que vous être prêt à prendre et de votre situation financière.  
 

Selon ses objectifs 

Avant même de lister les placements qui vous intéressent, vous devez savoir pourquoi vous placez votre argent.  

À quoi doit servir ce capital ? Est-ce pour une épargne de précaution, qui doit donc être facilement accessible ? Est-ce pour financer un achat immobilier d’ici 5 ans à 10 ans ? Est-ce pour avoir un revenu additionnel ? Vous placez votre argent pour avoir un complément de retraite ou pour constituer un capital pour vos enfants ou petits-enfants ?  

Il est important de faire le point sur votre projet. Cela vous permettra de préciser les produits les plus intéressants.  

Long terme VS moyen terme 

Selon les placements financiers, votre capital peut être bloqué à long voire très long terme. Ou, pour obtenir un meilleur rendement, vous devrez conserver vos placements sur une certaine période. Par ailleurs, si vous préférez qu’il soit facilement disponible, cela aura une incidence. Si vous avez bien défini vos objectifs au préalable, vous aurez une idée plus précise des solutions de placements adéquates.  

Par exemple : si votre capital doit être facilement disponible, vous devez éliminer de votre choix le PER ou tout autre placement où le capital est bloqué. Pour une rentabilité rapide, vous pouvez vous orienter vers le crowdfunding immobilier, par exemple.  

 
Niveau de risque accepté et rentabilité 

Certains placements financiers peuvent être garantis. Vous êtes donc sûr de récupérer à minima votre capital initial. D’autres, en revanche, comportent des risques plus ou moins élevés. Généralement, les placements garantis ou moins hasardeux ont une rentabilité plus faible que les placements non garantis ou risqués.  

À vous, sur les conseils d’un professionnel, d’évaluer le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre en fonction de la rémunération voulue.  

 Situation financière  

Votre situation financière sera surtout un indicateur de combien vous serez en mesure de placer. Placer une partie de votre argent ne doit pas fragiliser votre état financier.  

Il est nécessaire de répertorier vos entrées d’argent (salaires et autres revenus), vos sorties (remboursement de prêt) et votre capital existant (épargne). Vous pourrez décider le montant à investir et comment : en une seule fois ou par apports réguliers.

Quel sont les placements qui rapportent le plus ? 

Le placement en actions est le plus rentable. Avec un portefeuille d’actions diversifié, vous obtenez une rentabilité attractive. En revanche, elle n’est pas garantie d’une année à l’autre, les actions étant volatiles. Vous pouvez gagner beaucoup, mais aussi perdre de l’argent. Il est conseillé de conserver vos actions à long terme, pour lisser les effets de la volatilité. Vous pouvez acheter des actions via votre PEA ou compte-titres.  

L’investissement immobilier, soit par du crowdfunding immobilier ou la pierre papier, offre aussi une rentabilité intéressante. 

Quel est le meilleur placement sans risque ? 

Les placements financiers les moins risqués sont ceux dont le capital est garanti. On retrouve l’assurance-vie et le Plan épargne retraite. En revanche, le rendement de ces produits dépasse rarement les 2%, sauf si vous investissez dans un fond euros boosté. 

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