Moduler ou reporter votre prêt : que dit votre contrat ?
Que ce soit pour un crédit affecté, un prêt personnel en ligne ou un crédit immobilier, vous pouvez moduler ou reporter les échéances. Cela a bien entendu des conséquences sur le coût de votre emprunt et sur sa durée.
Moduler les échéances de son prêt permet de continuer à le rembourser, en versant moins à la banque. Le report du prêt consiste à suspendre les remboursements. Il peut s’agir d’un report intégral ou partiel.
Mais avant d’en faire la demande à votre banque ou à votre établissement de crédit, vous devez vérifier votre contrat.
La clause de modularité
La clause de modulation des échéances doit apparaître dans votre contrat de crédit. Elle stipule dans quelles conditions vos échéances peuvent être ajustées : à quel moment vous pouvez en faire la demande, la baisse ou l’augmentation possible, l’allongement maximal de la durée de votre prêt, le délai entre 2 demandes de modulation…
Certains contrats permettent de moduler vos échéances à n’importe quel moment. Pour d’autres, il faut attendre la date anniversaire ou respecter une période de carence de 12 à 24 mois. Vous ne pouvez faire qu’une demande par an et vous ne pouvez réduire votre échéance que de 10% à 30%.
La durée de modulation ne doit pas excéder une certaine limite de temps : de 2 ans à 5 ans maximum. Cette limite est aussi fixée en tenant compte de votre capacité de remboursement. Plus la durée est longue, plus le coût de votre emprunt augmente.
La clause de report d'échéance
La clause de report définit aussi les contours de votre demande de suspension de prêt et doit figurer dans votre contrat. La suspension peut être totale ou partielle. Dans le 1er cas, vous ne remboursez que l’assurance. Dans le 2nd, vous remboursez les intérêts et l’assurance emprunteur.
La durée de suspension d’un prêt est souvent inférieure ou égale à 12 mois. Dans de rares cas, le prêt peut être reporté de 24 mois. Vous pouvez généralement faire 3 demandes de suspension, mais chaque demande doit être séparée d’une année.
Le report d’échéance a les même conséquences qu’une modulation : la durée du prêt est rallongée et son coût augmente.
Moduler ou suspendre ses échéances : avantages et inconvénients
Ces deux solutions partagent le même avantage : vous permettre d’augmenter votre pouvoir d’achat sur une période donnée. Mais aussi le même inconvénient : le coût du crédit augmente.
Le point fort de la modulation est que vous continuez à verser vos mensualités. Donc son impact financier sur le coût de votre emprunt peut être moins important que pour une suspension de crédit. En plus, le nombre de demandes de modulation n’est pas limité, ce qui vous permet de plus facilement adapter vos remboursements à votre contexte économique. Quant à la durée de modulation, elle est aussi plus longue que celle d’un report.
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