Rappel : qu’est-ce que le crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation est un crédit servant à acquérir des biens de consommation (meubles, appareils électroménagers, téléphones, téléviseurs, ou encore ordinateurs), une prestation (achat d'un véhicule ou travaux chez vous par exemple), ou à disposer d’une trésorerie.
On distingue plusieurs types de prêts à la consommation. Les principales catégories à retenir sont les suivantes :
Le crédit affecté
Le prêt est accordé pour l’achat d’un bien ou d’une prestation spécifique. Il est généralement souscrit sur un lieu de vente.
Le prêt personnel
L’argent obtenu dans le cadre de ce crédit peut être utilisé librement par l’emprunteur.
Le crédit renouvelable ou revolving
L’emprunteur dispose d’une somme d’argent pouvant être utilisée librement. L’octroi de ce type de crédit va généralement de pair avec l’attribution d’une carte de crédit dédiée. Il est possible d’effectuer avec cette carte des achats en une ou plusieurs fois selon les cas et de rembourser au fur et à mesure.
Il convient de faire preuve de vigilance concernant les crédits revolving car des intérêts sont appliqués sur les sommes utilisées. Cela a pour principale conséquence d’augmenter la somme globale à rembourser pour les clients.
La location avec option d’achat (ou leasing)
L’emprunteur paie des mensualités, on parle de « loyers », pour disposer d’un bien. À la fin du contrat, le bien doit être restitué ou pourra être acheté.
À noter que ce type de crédit concerne surtout les achats de véhicule.
Le crédit gratuit à la consommation
Il s’agit d’un crédit présentant un taux d’intérêt égal à zéro. Nulle somme ne se rajoutera à la somme empruntée et aucun organisme n’a le droit d’augmenter artificiellement le prix des marchandises pour compenser cette gratuité.
Qui peut octroyer un crédit à la consommation ?
Les crédits à la consommation peuvent être souscrits auprès de plusieurs interlocuteurs :
- Des banques ;
- Des organismes spécialisés dans l’octroi de crédit ;
- Des enseignes de grande distribution ;
- Des enseignes de vente par correspondance.
Dans les deux derniers cas, les enseignes travaillent fréquemment en partenariat avec des établissements de crédit.
Quelle somme peut-on emprunter ?
Les sommes octroyées dans le cadre des crédits à la consommation oscillent entre 200 et 75 000 €.
Combien de temps durent les crédits à la consommation ?
La durée de ce type de crédit est de 3 mois minimum. Trois principaux facteurs influent sur la durée de remboursement :
Le montant emprunté
Les sommes importantes nécessitent généralement d’étaler les mensualités dans le temps.
La capacité de remboursement du client
Les clients ayant la possibilité de mettre en place des mensualités plus importantes, rembourseront de fait leur crédit plus rapidement.
Le type de crédit souscrit
Certains types de crédit ne doivent pas dépasser une certaine durée. Les contrats de crédits renouvelables sont par exemple conclus pour un an. À l’issue de cette période, le crédit peut être renouvelé.
Quelles sont les conditions d’octroi pour un crédit à la consommation ?
Chaque demande de crédit est évaluée avec attention. L’établissement prêteur s’attarde tout particulièrement sur la situation financière des demandeurs et leur identité. Il doit s’assurer que ces derniers seront capables de rembourser la somme prêtée dans les délais prévus. Des copies des derniers bulletins de salaire ou avis d’imposition, des justificatifs de domicile et des justificatifs d’identité sont autant de documents demandés et analysés.
On notera que les établissements accordant des prêts ont un devoir d’information et de conseil à l’égard des clients s’adressant à eux. Ils doivent notamment indiquer le type de crédit, le montant total dû, le coût total des frais, le montant du crédit, la durée du contrat et les modalités de remboursement, Taux annuel effectif global, les indemnités à payer en cas de retard de paiement ou encore l’existence d’un délai de rétractation.
Qu’en est-il des assurances ?
La plupart des établissements accordant des prêts à la consommation proposent des assurances emprunteur. Ces dernières permettent aux établissements de s’assurer du paiement des mensualités en cas d’imprévu survenant dans la vie de l’emprunteur.
Cette assurance a toutefois un coût, qui est indiqué au préalable par l’organisme prêteur.
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