7 questions pour comprendre comment marche l’emprunt bancaire

Le créancier, ou prêteur, peut être une banque en ligne, classique, ou encore un établissement de crédit. L’emprunt bancaire est un contrat conclu entre deux parties. Chacune ayant des engagements financiers à tenir : la banque doit mettre le capital à disposition. Quant à l’emprunteur, il est tenu d’éponger sa dette dans les délais impartis. Le contrat doit être signé par toutes les parties. C’est à l’issue de la signature que la banque met les fonds à disposition.

Pour obtenir un financement, vous pouvez faire une demande de crédit en ligne, auprès de n’importe quelle banque ou établissement de crédit. L’avantage est que vous obtenez en quelques minutes une simulation de votre prêt avec la durée de remboursement, les intérêts à reverser, les coûts additionnels (frais de dossier, assurance emprunteur…) et les échéances mensuelles. Il est possible aussi de se rendre directement dans une agence bancaire.

À noter : dans l’usage courant, emprunt, crédit et prêt désignent la même situation. Pourtant, l’emprunt fait plutôt référence à une dette de long terme alors que le prêt et le crédit concernent plus les dettes de court et moyen terme.

2. Quels sont les différents types d'emprunt bancaire ?

À chaque projet son emprunt bancaire ! Selon l’objectif de votre financement, vous serez amené à opter pour un type d’emprunt. Certains prêts offrent plus de flexibilité sur l’utilisation des fonds, quand d’autres proposent des garanties en plus. 

Le crédit à la consommation

Le crédit à la consommation est l’un des plus utilisés en France. Ce prêt octroyé aux particuliers permet aussi bien de financer un projet de vie que de boucler ses fins de mois. Il existe différents types de crédits à la consommation. Parmi les principaux, on retrouve : 

• Le crédit affecté ne peut être utilisé que pour un projet spécifique. Vous pouvez demander un crédit affecté, par exemple, pour l’achat d’une voiture. Vous serez obligé de fournir un justificatif à la banque pour recevoir les fonds. Ce crédit est plus un contrat tripartite, entre vous, la banque et le vendeur. Si la vente est annulée, le crédit s’annule. 
• Le prêt personnel offre un peu plus de liberté. Votre banque vous prête le capital demandé, sans justificatif d’achat. Une fois les fonds débloqués, vous les utilisez comme bon vous semble. Avec un seul crédit, il est possible de payer l’artisan qui a réalisé des travaux dans votre appartement et acheter un nouvel ordinateur portable. C’est d’ailleurs l’une des différences entre un prêt personnel et un crédit affecté. 
• Le crédit revolving ou crédit renouvelable est plutôt une réserve d’argent. La somme empruntée est mise à disposition pendant une période limitée, mais tout au long elle se renouvelle au fur et à mesure de vos remboursements. Le crédit renouvelable est un crédit qui se reconstitue.
• Le crédit gratuit à la consommation est sans intérêt. Comme son nom l’indique, l’emprunteur n’est redevable que du capital emprunté. Les crédits gratuits sont généralement proposés pour l’achat d’un produit ou service, directement sur le lieu de vente. Le vendeur reste tout de même adossé à une banque ou à un organisme financier. 

Le crédit immobilier 

Le crédit immobilier est dédié à l’achat ou à la construction d’un bien immobilier. Il peut s’agir d’une maison ou d’un appartement. Il peut aussi servir à financer l’achat d’un terrain ou de parts dans une société immobilière. En plus, ce prêt immobilier peut en partie financer vos travaux de rénovation ou de construction, vos équipements...

Les emprunts réglementés 

Les prêts réglementés ont des conditions particulières, soumises aux pouvoirs publics. On parle aussi de prêts aidés. Ils sont obtenus auprès des banques, mais ces dernières sont tenues d’appliquer, par exemple, un taux plafonné voire nul. 

L’obtention de certains prêts réglementés est conditionnée par un objectif précis ou une fourchette de revenus. Rentrent dans cette catégorie le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt conventionné ou encore le prêt accession action logement.

3. Quels projets financer avec crédit ?

Vous l’aurez compris, vous pouvez presque tout financer avec un emprunt bancaire. Mais attention, emprunter de l’argent n’est pas toujours la meilleure solution. Un emprunt bancaire s’accompagne très souvent d’intérêts et d’autres frais. Sans oublier que souscrire à trop de prêts peut fragiliser votre situation financière et mener à l’endettement. 

Un emprunt doit donc être mûrement réfléchi, car il n’est pas sans conséquences. 

Vous pouvez utiliser votre emprunt bancaire pour : 

• Rénover votre maison ou appartement grâce à un prêt travaux ;
• Acheter votre résidence principale ou secondaire ;
• Décorer votre habitation ;
• Acheter une voiture neuve ou d’occasion avec un crédit auto en ligne ;
• Financer les études de vos enfants ;
• Partir en voyage de noces ou en tour du monde ;
• Financer votre voyage ou l’arrivée d’un nouveau-né dans la famille ;
• Acheter une moto, un scooter ou un vélo électrique ;
• Combler un découvert passager ;
• Remplacer un équipement, comme votre machine à laver ou votre téléphone portable ;
• Lancer une activité professionnelle…

4. Comment fonctionne un emprunt ?

Ça y est la décision est prise… Vous allez emprunter de l’argent à la banque pour financer un projet personnel. Avant de recevoir la somme souhaitée sur votre compte, il y a quelques étapes à franchir. Les formalités varient selon le type de prêt demandé ou la somme. Pour une demande de crédit en ligne, le fonctionnement est plus simple que pour un crédit immobilier. 

1. Vous faites une demande de prêt à la banque ou à un établissement de crédit. Vous pouvez faire plusieurs simulations auprès de différents établissements, c’est même fortement conseillé. Cela vous permettra de comparer les conditions proposées par chaque organisme prêteur. Vous devez notamment être attentif au Taux Annuel Effectif Global (TAEG) qui regroupe tous les frais du prêt. N'oubliez pas non plus de comparer les durées d’emprunt.
    
2. Vous fournissez tous les justificatifs demandés à la banque de votre choix. Le prêteur peut vous demander des justificatifs de revenus, les informations sur vos prêts en cours, un compromis de vente ou un bon de commande, des garanties… Cette étape permet à la banque d’évaluer votre situation financière. L’objectif est de s’assurer que vous serez en mesure de rembourser votre prêt, tout en subvenant à vos besoins.
    
3. Vous signez le contrat en ligne pour signifier que vous acceptez l’offre.
    
4. La banque étudie votre profil emprunteur. Elle vous envoie ensuite sa décision d’acceptation ou de refus.
    
5. En cas d’accord avec la banque, elle débloque les fonds et les transfère directement sur le compte bancaire souhaité. Tout dépend de l’établissement, mais certaines banques comme Orange Bank octroient des prêts à des particuliers qui ne sont pas clients. En bonus, il n’est pas nécessaire d’ouvrir un compte chez nous. Le déblocage du capital peut être relativement rapide pour un prêt personnel : de 8 à 14 jours.
    
6. Après avoir reçu la somme souhaitée, vous remboursez progressivement votre emprunt, suivant un échéancier. Pour connaître à l’avance vos remboursements ou suivre leur état, il faut se référer au tableau d’amortissement du prêt.

5. Quel montant je peux emprunter et à quel taux ?

Tout dépend de la somme dont vous avez besoin, du type d’emprunt contracté, de votre capacité d’endettement. Le taux d’intérêt est fixé par chaque établissement, sans pouvoir dépasser le taux d’usure calculé par la Banque de France. 

Les crédits à la consommation sont plafonnés pour la majorité à 75 000€. Même avec la capacité d’emprunt suffisante, la banque ne pourra pas vous prêter plus. 

Pour savoir combien vous pouvez emprunter, vous pouvez calculer votre capacité d’emprunt. La formule est la suivante :
Capacité d’emprunt = (Revenus nets – Charges) X Taux d’endettement
Le taux d’endettement étant la part maximale de vos revenus que vous pouvez allouer pour rembourser un crédit. Ce taux ne peut pas excéder 35% et se situe plus généralement à 33%.

Pour ce qui est du taux d’intérêt ou du TAEG, l’organisme prêteur a l’obligation légale de respecter les plafonds légaux. Par exemple, au 1er juin 2023, le taux d’usure pour un crédit à la consommation de plus de 6 000€ était de 6,55%. Les banques ne pouvaient donc pas proposer un TAEG supérieur à 6,55%.

6. Quels sont les avantages et inconvénients de l’emprunt ?

Le principal inconvénient de l’emprunt bancaire est que cela a un coût. Vous devez reverser des intérêts. À cela peuvent s’ajouter, dans certains cas, des frais de dossier et le coût d’une assurance de prêt. 

Ensuite, le crédit est un engagement, qu’il faut honorer. Chaque mois, vous devez verser vos échéances à la banque. Il est possible de reporter certaines mensualités, si votre contrat le prévoit, mais cela ne lève pas votre obligation de rembourser l’intégralité de l’emprunt. 

Cela étant, un emprunt bancaire a plusieurs avantages : 

• Il permet de ne pas utiliser son épargne dans certains cas. Vous conservez donc vos économies, ce qui en cas d’aléa peut s’avérer utile. Si vos économies sont placées, c’est encore mieux, car elles génèrent un rendement ;
• Le crédit bancaire permet aussi d’avoir une somme plus importante et disponible rapidement ; 
• Le remboursement étant fractionné par échéances, vous avez donc moins de pression financière.

7. Comment obtenir mon emprunt ?

La banque doit s’assurer que votre taux d’endettement ne dépasse pas 33% et au maximum 35%. Elle va donc étudier vos finances avant de donner son accord. Le prêteur va s’attarder sur : 

• Vos revenus, s’ils sont stables ou à l’inverse variables et irréguliers ;
• Votre âge ;
• Votre taux d’endettement, qui sera calculé en fonction de la somme que vous souhaitez emprunter et vos crédits en cours ; 
• Votre apport personnel, surtout dans le cadre d’un crédit immobilier ;
• Votre situation financière et vos habitudes : êtes-vous fiché à la Banque de France, êtes-vous régulièrement en découvert …
• Le reste-à-vivre.

Chaque emprunteur a un profil différent. Même si vous ne cochez pas toutes les cases « traditionnelles », vous pouvez tout de même obtenir un prêt, si votre situation financière le permet.

Orange Bank - SA au capital de 898 775 712 € - 67 rue Robespierre - 93107 Montreuil Cedex - 572 043 800 RCS Bobigny - Orias n°07 006 369 (www.orias.fr).