B.A.-BA : la transformation d’un découvert en crédit à la consommation

Le découvert, une forme de crédit à la consommation

L’octroi par un établissement bancaire d’un découvert passe par la signature d’une convention avec le client, qui précise le montant du solde débiteur à ne pas dépasser, sa durée maximale et les frais qui lui sont associés (les intérêts débiteurs, également appelés « agios »). De fait, un découvert bancaire ressemble donc à un crédit à la consommation, constituant une réserve à utiliser pour faciliter son quotidien.

Le recours au découvert est assez fréquent en France. En effet, selon une étude réalisée par Panorabanques, un Français sur cinq en moyenne a recours à son découvert autorisé pour boucler ses fins de mois.

Trois types de découverts

En pratique, il existe en France trois types de découvert depuis la loi Lagarde du 1er juillet 2010 :

• les découverts qui durent moins d’un mois, fonctionnant selon les règles contractuelles (dans la plupart des banques, le compte doit redevenir positif au moins une journée par mois) ;
• les découverts qui se prolongent jusqu’à trois mois, dont la gestion contentieuse reste entre les mains de la banque, qui peut par exemple décider de maintenir l’autorisation de découvert ou de la supprimer ;
• les découverts qui dépassent trois mois, qui ne peuvent plus rester en l’état.

Après trois mois, les découverts deviennent des crédits

Le cas des découverts de plus de trois mois est particulier. Toujours selon la loi Lagarde, pour limiter les frais bancaires, ceux-ci doivent être transformés par la banque en crédit à la consommation.

La forme de ce prêt variera selon le profil de l’emprunteur. Néanmoins, la banque proposera le plus souvent un crédit renouvelable, dont le montant diminue tous les mois au fur et à mesure des remboursements, jusqu’à apurement total de la dette. Les taux seront alors généralement plus élevés que pour un prêt classique, de l’ordre de 20 %.

La transformation d’un découvert en crédit

Concrètement, comment se passe la transformation d’un découvert bancaire de plus de trois mois en crédit à la consommation ? C’est très simple : le client n’a aucune démarche à effectuer. C’est la banque qui doit prendre les devants pour rester dans le cadre de la loi.

Néanmoins, le client est en droit de demander cette transformation avant les trois mois légaux. La banque suivra alors la procédure normale de tout crédit à la consommation, puis transmettra une proposition que le client sera libre d’accepter (avec un délai de rétractation de 14 jours) ou de décliner.

Demander un prêt pour rembourser son découvert

Comme souvent lorsqu’il s’agit de questions financières, l’anticipation reste la meilleure des solutions. Ainsi, un client confronté à un découvert difficile à rembourser aura tout intérêt à demander un crédit à la consommation pour se « remettre dans les clous » facilement.

C’est d’autant plus intéressant que le taux sera plus faible, entre 2 et 9 % par an, et que la durée du prêt pourra être allongée au maximum. Il sera même possible de demander une somme supplémentaire, afin de se constituer une épargne précieuse en cas d’imprévu !

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.