Qu’est-ce qu’un compte sur livret ?
Avant de s’intéresser concrètement au taux du compte sur livret, il convient de définir les spécificités de ce compte d’épargne.
Définition du compte sur livret
Le compte sur livret est un compte d’épargne qui offre une rémunération, et dont les fonds sont librement accessibles au client. Il se différencie des livrets réglementés, comme le livret A, par sa rémunération qui n’est pas régie par la loi mais par la banque elle-même. Cette rémunération est cependant imposable, contrairement à celle de la plupart des livrets réglementés.
Contrairement au PEL, le compte sur livret n’implique pas de frais lors du retrait des fonds ou de sa clôture. En revanche, il n’inclut pas de moyens de paiement directs, comme une carte bancaire ou un carnet de chèques. Toute personne peut souscrire à un compte sur livret, même les mineurs, à condition d’obtenir l’accord de leurs représentants légaux.
Comment fonctionne un compte sur livret ?
Le compte sur livret présente de nombreux avantages. Il ne comporte notamment aucun plafond de dépôt. Souvent proposé aux épargnants ayant saturé le plafond de leurs livrets réglementés, il leur permet de bénéficier d’une épargne supplémentaire. Le plafond de dépôt d’un compte sur livret est généralement très élevé : il peut atteindre jusqu’à 10 millions d’euros.
Par ailleurs, le compte sur livret fonctionne à peu de frais. En règle générale, la souscription est gratuite et aucun frais n’est apposé sur les versements, la gestion du livret ou le retrait d’espèces.
Le calcul des taux du compte sur livret
Comment sont calculés les taux d’un compte sur livret ? Le taux de rendement est fixé par la banque et peut être très avantageux. Les intérêts, quant à eux, ne sont produits que par quinzaines.
Le taux de rendement
Le taux de rendement d’un compte sur livret est calculé proportionnellement aux montants déposés et à la durée du dépôt. À l’ouverture d’un tel compte, les banques proposent souvent des taux de rendement extrêmement avantageux, parfois au-delà des 4 %. Cependant, il s’agit la plupart du temps d’offres promotionnelles ayant court sur une durée limitée – trois mois maximum. À l’usage, le taux de rendement d’un compte sur livret est plutôt de l’ordre de 1 %.
Certains établissements bancaires proposent une prime de bienvenue à l’ouverture d’un compte sur livret. Toutefois, pour y accéder, il est quasiment toujours nécessaire de remplir certaines conditions. Il faudra respecter un versement initial minimum et/ou maintenir un solde plancher pendant une durée prédéterminée.
Le calcul des intérêts d’un compte sur livret
Pour bien comprendre le calcul des intérêts d’un compte sur livret, il faut savoir que les sommes déposées ne produisent des intérêts que si elles sont placées par quinzaines entières. Ainsi, la somme des intérêts de ce type d’épargne est calculée entre le 1er et le 16 de chaque mois. Ce fonctionnement peut être perçu comme moins favorable qu’une rémunération au jour le jour. Cela dépend en réalité des besoins que l’on émet à l’ouverture du livret. Si cette épargne vient compléter un PEL ou tout autre livret réglementé, elle reste intéressante, car à faible coût.
Pour bénéficier pleinement des intérêts d’un compte sur livret, il convient de s’imposer une discipline et de n’effectuer ses versements que le 15 ou le dernier jour du mois et de limiter les retraits le 1er ou le16 du mois. À noter qu’à chaque 31 décembre, les intérêts cumulés sur toute l’année deviennent partie intégrante du capital et produisent eux-mêmes à leur tour des intérêts.
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