Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement ? 

Le tableau d’amortissement est l’échéancier de votre crédit. Il indique, mois par mois, le montant payé au prêteur. La banque ou l’établissement de crédit a l’obligation légale de fournir ce document. Il doit être présent dans l’offre du prêteur. Une fois que vous avez choisi le prêteur, il doit aussi figurer dans votre contrat avec les informations définitives.  

L’échéancier des amortissements concerne tous les crédits à taux fixes : le crédit à la consommation tout comme le prêt immobilier. Il a une valeur contractuelle autant pour l’organisme prêteur que pour vous. Pour les emprunts à taux d’intérêt variable, le prêteur doit présenter une simulation des remboursements. Le taux évoluant au fil du temps, vos mensualités aussi vont fluctuer.  

Si votre crédit évolue du fait d’une renégociation du taux, d’un remboursement anticipé ou du report des mensualités… le prêteur doit vous communiquer un tableau d’amortissement à jour.  

 
Quelles informations figurent sur le tableau d'amortissement ? 

Le plan de remboursement détaille, sur la durée entière du prêt, le montant versé à la banque ou à l’établissement de crédit, mensuellement.  

Dans le tableau figure généralement pour chaque mois :  

• Le numéro du mois ; 
• La date du versement ; 
• La mensualité : la somme totale versée chaque mois qui peut être fixe ou variable selon le type d’amortissement ; 
• Le montant des intérêts remboursés : au fur et à mesure du remboursement, ce montant peut diminuer ou rester stable ; 
• Le montant du capital remboursé ; 
• Le capital restant dû : c’est-à-dire ce qui reste à rembourser de la somme empruntée ; 
• Les frais de l’assurance.  

Amortissement « in fine », progressif ou constant ? 

Vous pouvez rembourser votre prêt de trois manières différentes. Le choix de l’amortissement aura un impact sur le montant total remboursé et sur vos mensualités.  

L’amortissement « in fine » permet de rembourser en premier les intérêts du prêt. Vous remboursez le capital à la fin et en une seule mensualité. Ce prêt peut être plus couteux que ceux ayant un amortissement progressif ou constant. Le capital restant dû reste fixe pendant toute la durée de remboursement. Or les intérêts étant calculés en fonction du capital restant à rembourser, eux aussi restent constants. En revanche, les mensualités sont moins élevées.  

Avec l’amortissement progressif ou à échéances constantes, vos mensualités sont fixes. En revanche, la répartition capital/intérêts évolue au fil du temps. Vous remboursez plus d’intérêts en début de prêt qu’à la fin. Le capital amorti est quant à lui plus élevé à la fin du remboursement qu’au début.  

Avec l’amortissement constant ou linéaire, le capital remboursé est identique échéance après échéance. Les intérêts, toujours calculés sur le capital restant dû, diminuent progressivement. Par conséquent, vos mensualités vont elles aussi diminuer au fur et à mesure de vos versements.  

 
À quoi sert le tableau d'amortissement ? 

Le tableau d’amortissement sert avant de signer votre crédit. Mais il est aussi utile pour d’autres opérations, qui peuvent survenir en cours de crédit.  

Avant la signature du contrat de prêt, le tableau d’amortissement indique précisément ce que vous devez débourser chaque mois. Vous savez aussi comment cette somme est répartie entre les postes de charge importants (intérêts et assurance emprunteur). Vous avez donc une vision à long terme de votre engagement. En cours d’emprunt, il vous permet de savoir où vous en êtes : ce que vous avez déjà remboursé et combien il reste encore à payer.  

Le document peut aussi servir à un tiers :  

• Lorsque vous souscrivez un nouveau crédit : le prêteur pourra demander votre échéancier de remboursement. Le plan permettra de calculer votre taux d’endettement global, incluant vos crédits en cours et votre futur crédit ; 
   
• Lorsque vous faites une demande de rachat ou de regroupement de crédits : l’organisme en charge de l’opération utilisera tous vos tableaux d’amortissement pour connaître le capital restant dû de chaque prêt. D’ailleurs, l’établissement en charge du rachat vous fournira aussi un tableau d’amortissement avec sa proposition ; 
   
• Lorsque vous montez un dossier de surendettement : l’échéancier permet de justifier vos remboursements mensuels. 

 Où trouver le tableau d'amortissement de mon prêt ? 
 

Vous pouvez retrouver votre tableau d’amortissement dans la Fiche d’information standardisée européenne (FISE). Le document reprend aussi toutes les particularités de votre prêt :  

• Les informations concernant le prêteur ; 
• Les informations concernant l’emprunteur ; 
• Les spécificités du prêt : le taux d’intérêt, le capital emprunté, la durée du prêt, le type de prêt et de taux, le montant total à rembourser… 
• Le taux d’intérêt annuel effectif global (TAEG) et tous les frais associés ; 
• Les informations concernant les remboursements : périodicité, montant et nombre de versements ; 
• Les obligations particulières ; 
• Les conditions à respecter en cas de remboursement anticipé ; 
• Les conditions pour les opérations particulières : report ou modulation des échéances, rachat du crédit… 
• Un rappel des engagements de l’emprunteur et les sanctions éventuelles… 

La FISE est un document très important fourni lors de l’offre de crédit. Prenez le temps d’en prendre connaissance, car il présente en détails les conditions du prêt.  

Comment créer son échéancier de prêt ?  

Pour créer votre propre échéancier de prêt, il suffit de vous munir d’un tableau Excel, des informations de votre prêt et de quelques formules.  

Pour créer votre tableau d’amortissement de prêt, vous devez connaître à minima le montant emprunté, le taux d’intérêt et la durée de remboursement en mois.  

Pour vous aider, prenons un exemple : vous empruntez 20 000€ sur 3 ans pour financer des travaux dans votre maison. La banque vous propose un taux d’intérêt de 3,6%. Vous devrez effectuer 36 versements au total. Votre prêt sera amorti avec des mensualités constantes.  

Commençons par calculer vos mensualités. Vous pouvez appliquer la formule suivante : Mensualités = [(Montant emprunté*Taux d’intérêt)/12] / [1-(1+(Taux d’intérêt/12))^-Nbe total de versements] 

En reprenant notre exemple, on obtient : 

[(20 000€*3,6%)/12] / [1-(1+(3,6%/12))-36] = 586,93 € 

Pour calculer l’intérêt mensuel versé : Intérêts = (Capital restant dû *Taux d’intérêt)/12.  

Orange Bank - SA au capital de 898 775 712 € - 67 rue Robespierre - 93107 Montreuil Cedex - 572 043 800 RCS Bobigny - Orias n°07 006 369 (www.orias.fr).